Donde no hay mata no hay patata => Diario de un pepito

Desde que firmé arras hasta que firmé la hipoteca visité un montón de bancos. Y cuando digo un montón, no exagero, tengo la lista por ahí, ya la publicaré algún día para que os hagáis una idea.

El motivo de visitar tantos bancos no fue sólo el retraso de la promotora. Eso influyó bastante pero creo que aún fue más importante la revolución hipotecaria vivida en este último año. Cuando empecé a mirar habían los siguientes tipos de hipotecas:

- A tipo variable hasta a 40 años

- A tipo fijo hasta 15 años

Explico ambos casos aunque son muy sencillos: El banco te presta una pasta y te cobra un dinero por ese servicio. Cada mes, en ambas modalidades se paga una parte de la cuota en concepto de intereses para el banco y otra parte de devolución del préstamo. Si uno pidió prestados 180.000 € habrá una parte de la cuota que será capital devuelto y pasará a deber 179.900 € por ejemplo. Ese dinero prestado se irá devolviendo poco a poco durante el plazo pactado con la entidad hasta que se haya devuelto completamente y mientras eso ocurre, el banco recibe un dinero por el servicio prestado.

La cantidad de intereses pagados en las cuotas es mucho más alto al principio de la devolución que al final, así el banco se asegura del retorno de su inversión.

A groso modo es eso y la diferencia entre ambas hipotecas es que en la de tipo variable el importe a pagar se desconoce, ya que el préstamo se calcula en función de un tipo de referencia (En España, normalmente Euribor o IRPH). La cuota subirá o bajará en función de los movimientos de ese tipo.

En la de tipo fijo, en cambio, siempre sabremos lo que vamos a pagar desde el principio al fin del préstamo independientemente de las subidas o bajadas de los tipos de interés. Por eso, los plazos de devolución a tipo fijo suelen ser inferiores que los de las hipotecas a tipo variable, ya que así el banco reduce el riesgo de perder dinero.

Y ya está. Con esa variedad elegir la entidad más conveniente resultaba bastante sencillo. Sólo tenías que hacer una lista con las condiciones de las mejores entidades, hacerles una visita y si te aceptaban comparar y decidir.

Pero como no podía ser de otra manera la sencillez se fue a la mierda. Con la subida de los tipos de interés los bancos reinventaron la rueda para no perder clientela y la oferta de productos creció de una manera que yo nunca hubiera imaginado:

- Hipotecas crecientes: El capital amortizado es más bajo que en las hipotecas convencionales lo que supone una reducción en la cuota durante toda la vida de la hipoteca. A cambio, además de lo que hagan los tipos de interés, cada año la cuota sube un porcentaje pactado con la entidad que no suele ser superior a un 4%

- Hipotecas con carencia: Durante un periodo determinado que puede ser de un año hasta 35-40 sólo se pagan intereses

- Hipotecas con aplazamiento de pago del capital a la última cuota: Permiten aplazar a la última cuota el pago de una parte del capital, no suele ser superior al 30%. Se pueden hacer amortizaciones sobre ese porcentaje dejado para el final o sobre el resto del capital. Ejemplo.

- Hipotecas de cuota constante: Siempre se paga lo mismo. En caso de subidas o bajadas en los tipos de interés lo que se hace es alargar o acortar el plazo de devolución

- Hipotecas compartidas: Para comprar vivienda entre varias personas. Si alguien conoce algún caso ruego que me lo haga saber porque me parece realmente acojonante. Ejemplo.

- Hipotecas mixtas: Durante un periodo de tiempo al principio del préstamo tienen un tipo de interés fijo. Dependiendo de la entidad se pueden contratar más o menos años. Es una posibilidad que ha querido potenciar el gobierno de ZP en la ley de reforma hipotecaria. Anteriormente los bancos estaban obligados a cobrar comisiones muy altas por este tipo de producto. Ejemplo.

- Incluso Hipoteca a medias

A todo ésto el plazo de devolución hipotecario batió un nuevo récord situándose en 52 años. Récord que ahora mismo tiene caja duero.

Como la compra del piso suponía la decisión financiera más importante de mi vida hasta el momento, no quise dejar de revisar todas y cada una de las novedades en el mercado hipotecario para intentar conseguir la mejor oferta posible. Así que visité bancos y más bancos y más bancos … al final como el constructor seguía retrasándose me suscribí al blog www.dehipotecas.net para enterarme de las novedades e intentar no perder tanto tiempo en la búsqueda.

Como me ha quedado un ladrillazo impresionante, mejor os explico como es mi hipoteca otro día

Saludos.

This entry was posted on Sunday, July 8th, 2007 at 10:37 pm and is filed under El piso del banco. You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.